锁定

今天早上，因为一个朋友的故事，我默默在心里也盘算了盘算这几年里，自己对于钱上的关注与打理。我有储蓄记账的习惯，从去年下半年开始，我也在尝试各种之前没有测试过的合法合规的投资行为——说投资也不准确，就是把自己不同用途的钱，放在不同周期的金融产品里——然后每隔一段时间记一笔帐，看看当下自己手里的钱都是什么样的走势。

坦白讲，你可能不信，我的账目里，目前能做到正收益的，除去定存的保险之外，只有个人养老金的账户里，靠每月定存某笔养老公募基金所攒下来的 4% 的年化收益。

我仔细琢磨了，我放在不同账户里的钱的流向与我的投资心理之间的关系，然后发现，个养账户里的那笔基金，是我除保险外的其他所有池子里，唯一一笔从始至终没有额外操作过的产品。而其他的像是黄金活期、ETF 基金等，因为它们的灵活性和流动性，再加上这几个月以来的起起伏伏和跌跌荡荡，不免多有交易和操作。除了黄金在一个正 6% 收益的节点全额赎回之外，其他的多个子账户，到目前为止，大概在-5%～-10% 之间徘徊。

这完全印证了那句至理名言：一顿操作猛如虎，不如保险 2.5%。

保险跟个养账户的通用特点，其实是「锁定」的功能。这种锁定，其实不只是锁定收益那么简单，更重要的是，在一定的时间周期内，封锁住了你动它的可能性。而我这么多年以来，慢慢悟出来了一个至简的道理：我们才是我们存下来的这些钱的最大风险。所以，「锁定」之意，锁的就是我们自己的手。

前几日，我跟一个客户聊天的时候，我下意识地说了一句话：我很希望个养账户的存入上限能更高一些，即便不是为了多退税的想法。

我说这话的缘由，有点类似于今天突发的这样的锁定的想法。锁定这个功能最有价值的点来自于，它深谙了人性的弱点。其实当你每个月一发工资，就强制进入到了一个当下几年都无法解开使用的账户里时，你用不到它，也就不会想着去用它；而当它在活期里的时候，你即便没有刻意想去用它，它也会在不知不觉里悄然流失到不知道什么样的地方去。这才是极其赤裸的现实。

所以，「锁定」锁住的，就是人们蠢蠢欲动，却又毫无自律的自觉的心理，这是它最高维的价值。「锁定」的第二重价值在于，它并没有被吞噬，也没有消失，而是转换成了另外一种暂时不可触的形态，你依然还拥有它。你跟任何一个人都可以吹嘘，自己还有多少多少的资产，它们甚至可以是你充分底气的来源，但你完全不用担心，谁会真的惦记上它。这会是一种莫名的安全感。当然，「锁定」的第三重价值来自于对自我的激励，一方面存钱会上瘾，存一笔小的，你会再去想存一笔大的；另一方面，你会不断尝试扩大自己现有的现金流水平，因为我们深知，真到我们偶然需要用钱的时候，被锁定的钱是难以赎回的，所以我们只会被激励着往更高目标的地方去走。

万物的解法很有意思，绝大多数都不会脱离最简单的方式与逻辑。